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看看“相互保”会继余额宝之后再次颠覆吗?

2022/6/1 11:21:19发布66次查看
10月16日,支付宝上低调上线了新产品相互保。(可能完全不见得低调,只是我个人刚开始几天没注意。)3天之后,参与人数突破330万。截至10月28日晚,已经突破1320万了。微众
官方介绍是这样的
芝麻分650分及以上的支付宝会员零门槛就能加入到相互保中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保险保障,当参与成员有人患病时,大家共同帮助,参与费用分摊,如果其自身不幸患病,也可一次性领取10万元或30万元不等的治疗费用。
与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同,相互保根据实际发生的赔付案例的保障金及管理费进行分摊。每月7日和21日为出险案件公示日,14日和28日为互助日,经过公示无异议的所有赔付案件产生的保障金,加上协议约定的10%管理费,会由所有成员均摊,钱花在哪里,每个参与者需要分摊多少钱,完全公开透明。而对于单一出险案件,每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。
为了最大限度保证成员间的公平,相互保采用分段保额,根据重疾初次确诊时成员年龄,将保障分为两个层次:不满40周岁,赔付金额为30万元,40周岁及以上59周岁及以下,赔付金额为10万元。
目前对这个产品还需持续观察和研究,但初看确实有相当潜力,也令人感慨互联网对传统金融的改造和冲击。我简单研究了下,也加入了。
每个人关注的点不同,我写这篇文章不是为了蹭热点,纯属自己研究的同时稍微梳理一下。
一、相互保似乎更回归保险的本源。
在相互保之前,我迟迟未购买任何商业保险。并不是没考虑和研究过。当然有保险的需求,但我很不中意储蓄型保险,我需要的是消费型保险。或者说,我需要的是真正的保险,而非带投资属性的保险。
保险的本意是什么?是为小概率大损失的事件做预防准备,是将孤立事件产生的个体难以承载的不利影响均摊给全体投保人。保险的发明,简直是现代金融为我们普通人创造的福利。
然而当前国内主要销售的保险却不是这样的,他们让你每年缴纳不费的保费,不是为了保障而已,更号称有储蓄和投资的功能,待你年老之后有收入可领。殊不知,精算师这种职业就是比你算得精啊,实际投保的收益率是低得可怜。
由于专业知识的匮乏和信息不对称,储蓄型保险在国内依然畅销,以至于保险公司们的日子都很好过。但若是论投资收益,买中国平安的保险,真的不如买中国平安的股票。
相互保切合了我的需求,因为它更纯粹,只是为一份保障,完全没有附带我所鄙夷的所谓投资属性。
其实保险的本源不就是这样嘛:只为保一己之力无法承担的重大风险;一人有难,八方支援;帮助他人的同时,也守护自己。
二、信美相互是一家什么公司?
买保险嘛,很关心的一件事情是保障能力,也就是说和你签订这份对赌契约的保险公司实力如何、会不会倒。
信美人寿相互保险社(以下简称信美相互)注册地,初始运营资金10亿元,主要发起会员为蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、远望、创联教育等九家企业,并在中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会及千余位一般发起会员的大力支持下发起设立。
信美相互已于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复,并于5月11日取得工商营业执照,是国内首家成立的相互人寿保险组织。
我特地查了下,蚂蚁金服持股34.5%,天弘基金持股24%,国金证券持股10%,佳辰9%,新国都、汤臣倍健、远望和腾邦国际均持股5%,创联教育2.5%。
由于天弘基金当前也是蚂蚁金服控股,所以信美相互基本上也可算作是阿里集团旗下的公司。我个人认为这还是很有保障的。
顺便说一下,现在面上所有的互联网互助平台,似乎只有信美相互的相互保是取得保监会批准的,别小看这一点,起码有正规监管能再少一些风险。
三、相互保必定成为爆款。
相互保并不是第一款相互保险产品,甚至不是第一款互联网相互保险产品,但它注定会成为迄今为止最成功的爆款保险,为啥?
1、首先因为它背靠支付宝和阿里集团。
我身边有朋友用过产品互助,是2014年上线的,似乎也运营良好然而,又哪里抵得上相互保上线几天的规模体量。相互保所能获得的营销资源、信誉度等,都是其他产品难以匹敌的。
互助保险这种东西,最怕参与人少。人越多,费用和风险越是稳定和可控。大数法则嘛。
2、其次,相互保有着恰到好处的门槛要求。
芝麻信用分650以上,既确保了充分大的客户数量,又能将低信用人群实打实地排除在互助圈外这其实是对参加互助的圈内人的一个基本保障。
低门槛还在于操作流程上。支付宝用户点击几下就直接参与了,扣款也直接按着支付宝设置的优先顺序,对现代人尤其年轻客户群体来说,再方便不过。
3、再者,相互保险实际上是非常适合互联网改造的,产品内涵本身就有爆款潜力。
蚂蚁森林打着绿色环保的一款小游戏,都能让那么多人每天早上守着收能量,更何况打着帮助他人、守护自己旗号的相互保。
其实想想也是:假如我买了一份普通的商业保险,我和保险公司是交易对手关系,人家有精算师,我再怎么着都不可能是赚的一方,我只能为了多一份保障,让渡一些经济利益。而参与了互助保险,我承担的每一份钱(当然运营平台还要抽10%但这也算合理的吧)都是为了救助他人,这等于是在做善事啊。
从善如流,本身就是一个庞大的需求。人们总是乐于在力所能及的情况下帮助他人,为社会贡献一份力量。只需流程便捷、公开透明,这样的需求就能爆发出旺盛的生命力。
四、相互保有哪些局限?
没有完美的金融产品。对于保险这样需求和供给都复杂的品类而言更是如此。
1、保障范围相对有限。
首先60岁以上不保,当然这对其他参与人来讲是合理的,只是对60岁以上的需求确实就覆盖不了。
其次,40岁为界,40岁以下赔30万,40岁以上只赔10万。很明显40岁是一道坎,人一旦到了40岁,得各种重疾的概率也是一路陡升。怎么说呢,对产品设计而言,对参与的客户群体大众而言,这样设计都合情合理、无可指摘,然而,对40岁以上人群来讲,10万的保障毕竟还是偏少了点。
以上,注定了相互保更适合作为补充。当然很多低收入群体,或者年轻群体,大可以、很可能将它作为社保外的唯一保险选择。
2、年轻人参保相对吃亏。
年龄越大,生病概率越大,这很好理解对吧。但相互保这个产品的设计逻辑,无论你是20岁还是50岁,你缴纳的金额都是一样的;甚至,年轻人要缴的年限会更长以至实际付出的成本更大。
假如你是个50+岁的中年人,是不是想都不用想立马就投入相互保了对吧?
但40岁以上又只保10万,而40岁以下保30万。所以年轻人吃亏,但中年人也不见得就获益。如果你是40岁生日当天确诊了重疾,一天之差就是差20万。
这么一想,虽然没有严格论证,但参加相互保最划算的人群恐怕是35~39岁年龄段的人他们身体健康出问题的概率在增大,只需支付比较低的费用,就能获得潜在30万的保障。
前几天没考虑好要不要给小孩也参加下相互保,现在认真想想,还真不一定合适。
希望相互保日后会定期公布参保人的年龄结构等信息,实在很好奇。
3、潜在的骗保风险。
参加相互保其实是有前提条件的,就是本身得是身体健康的人群。理论上来讲,如果隐瞒了一些关键信息(投保前有相关阅读和承诺),万一不幸中病,相互保是可以免赔的。
问题在于,相互保如何甄别呢?我们怕的倒不是得病了没赔,而是很多快得病甚至已经得病的人纷纷来投相互保。
据说届时相关材料是要公示的,由所有投保人来共同监督、审核。问题是,我们也不具备这个能力啊。
4、显而易见的道德风险。
信美相互根据赔付金额的10%抽成作为管理费用。那么,赔付得越多,信美相互赚的钱便越多。
所以信美相互并没有什么充分的动机来严格审核赔付单,甚至还有动机去过分放宽审核。
以上两点风险,是我们还应该持续观察研究相互保这个产品的主要理由。
但不管怎么说,我认为相互保仍可算作一次伟大的互联网金融创新。
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